Ik neem jullie mee op de weg naar F.I.R.E. aan de hand van de zeven stappen van Scott Rieckens, die tevens worden beschreven in zijn boek ‘De weg naar Financiële vrijheid’. Persoonlijk vind ik dit boek dé absolute aanrader voor wie kennis wil maken met F.I.R.E.
Stap 1: Bereken hoeveel je hebt.
De eerste stap is berekenen hoeveel je op dit moment ‘waard bent’. Dit komt je wellicht bekend voor, want dit is precies waar het programma ‘Hoeveel ben je waard?‘ op SBS6 om draait.
Je kunt dit doen door je bezittingen op te tellen en hier je schulden vanaf te halen. Woon je in een huis van €200.000 maar heb je nog een openstaande hypotheek van €150.000? Dan ‘bezit’ je netto €50.000 van je huis. Probeer dit ook te doen voor andere spullen die een grote financiële waarde hebben, zoals bijvoorbeeld je auto. Twijfel je over de waarde? Probeer dan te schatten wat je er vandaag voor terug zou krijgen, en niet hoeveel je er zelf graag voor zou willen hebben.
Deze eerste stap is belangrijk om te zien hoe je er financieel voorstaat. Ben je student? Dan zou het zomaar kunnen dat je studieschuld hoger is dan het saldo van je bankrekening + de waarde van je spullen. Heb je op dit moment openstaande schulden? In de meeste gevallen is het beter om eerst deze schulden af te lossen, voordat je begint met beleggen. Daarnaast moet je natuurlijk alleen beleggen met geld dat je kunt missen, want je kunt (een deel van) je inleg verliezen.
Deze oefening kan vrij confronterend zijn, omdat je in je hoofd wellicht je bezittingen altijd hebt overschat en je schulden juist onderschat. Van de andere kant geeft de uitkomst je wellicht de motivatie om je levensstijl te veranderen. Daarnaast is het goed dat je er nu al achter komt en niet pas over 15-20 jaar, omdat je nu nog de kans hebt om er iets aan te doen.
Herhaal deze stap nu nog een keer, maar dan alleen voor je liquide middelen (betaalrekening, spaarrekening, eventueel cash). Deze tweede berekening komt dadelijk in stap 2 van pas.
Stap 2: Reken uit hoeveel je uitgeeft en spaart.
Nu je door stap 1 weet hoeveel ‘vermogen’ je tot nu toe hebt opgebouwd, is het tijd om te kijken naar je inkomsten en uitgaven. Het gedeelte inkomsten is waarschijnlijk makkelijk te berekenen, omdat dit vaak alleen het salaris betreft. Het gedeelte uitgaven is een ander verhaal. Naast dat de meeste mensen niet precies weten hoeveel ze uitgeven, hebben ze ook geen idee waar het geld naartoe gaat. Is het de huur/ hypotheek, boodschappen, verzekeringen, of vooral spontane uitgaven?
Een goede manier om een beeld te krijgen van je inkomsten en uitgaven is door je bankafschriften van de afgelopen drie maanden erbij te pakken. Bepaal eerst hoeveel er per maand binnen is gekomen en hoeveel eruit is gegaan. Probeer daarna te achterhalen waar het grootste gedeelte van je geld naartoe gaat. Waarschijnlijk zijn dit “de grote drie“: de hypotheek/huur, de boodschappen, en de verzekeringen (waarover later meer). Is het niet mogelijk om je inkomsten en uitgaven over de afgelopen drie maanden te bepalen? Start dan direct met het bijhouden van je inkomsten en uitgaven en houd dit voor drie maanden vol.
Zodra dit gelukt is kun je berekenen wanneer je met je huidige uitgavenpatroon F.I.R.E. zou bereiken. Een tool die hierbij helpt kun je vinden op deze pagina. Als eerste vul je je leeftijd, je inkomsten en uitgaven omgerekend naar een jaar, en het liquide vermogen uit stap 1 in. Daarna mag je onder ‘asset allocation‘ 100% stocks, 0% bonds, en 0% cash invullen. Ten slotte kun je bij ‘expected rate of return‘ 5% voor stocks, 0% voor bonds en 0% voor cash invullen.
Stap 3: Bespaar op je vaste lasten en extra uitgaven.
Door te besparen op je vaste lasten en extra uitgaven houd je aan het einde van de maand een groter gedeelte van je inkomsten over. Hiermee komt het moment waarop je F.I.R.E. bereikt weer een stukje dichterbij.
Om te weten hoeveel je kunt besparen moet je eerst weten hoeveel je op dit moment uitgeeft en waar je het precies aan uitgeeft. Het overzicht uit stap 2 komt hier dus goed van pas. Voor de vaste lasten zijn er heel veel verschillende vergelijkingssites. Twee sites die ik zelf fijn vind om te gebruiken zijn independer en de consumentenbond.
De extra’s zijn natuurlijk het minst leuk om te schrappen, maar wel het makkelijkst. Bedenk bij dure uitgaven vooral of deze jou op de lange termijn ook gelukkig gaan maken. Twijfel je? Geef jezelf dan eerst twee weken om erover na te denken voordat je het koopt. De ervaring leert dat deze spullen je maar voor een korte tijd geluk brengen en daarna worden weggestopt, om nooit meer tevoorschijn gehaald te worden. Naast het kopen van dure spullen zijn ook ‘terrassen’ en uit eten bezigheden waar over een langere periode veel geld aan uitgegeven wordt. Een alternatief hiervoor is bijvoorbeeld vrienden bij je thuis uit te nodigen om samen te eten.
Stap 4: Bespaar op de grote drie: Huisvesting, Vervoer, en Eten.
Huisvesting:
De drie kostenposten hierboven zijn vrijwel altijd de drie waar het meeste geld naar toegaat. Binnen deze drie is huisvesting vaak de grootste kostenpost. Gemiddeld waren huurders in 2019 al tussen de 32 en 41 procent van hun inkomen kwijt aan het betalen van huur. Aangezien de huur- en huizenprijzen alleen maar stijgen, zal dat percentage inmiddels verder opgelopen zijn. Besparen op de huurkosten is dus geen eenvoudige optie, maar er zijn wel mogelijkheden. Nu thuiswerken steeds normaler wordt, is de beste manier om op huurkosten te besparen toch kiezen voor het wonen buiten de stad. Huizenbezitters komen er iets beter vanaf, maar huisvesting blijft de grootste kostenpost.
Vervoer:
Na de kosten van huisvesting is het hebben van een auto een grote kostenpost. Naast de aanschaf zijn er de brandstofkosten, onderhoudskosten, afschrijvingskosten, verzekeringen, en ten slotte wegenbelasting. Auto’s die duurder zijn in aanschaf zijn vaak zwaarder (hogere wegenbelasting), minder zuinig (hoger brandstofverbruik), duurder in verzekering en uiteraard in onderhoud. Mocht je dus overwegen om een nieuwe auto te kopen, sta dan niet alleen stil bij de aanschafwaarde, maar ook alle bijbehorende kosten. Voor leaseauto’s ligt het verhaal iets anders, maar het principe blijft hetzelfde: rijden in een duurdere auto resulteert in een hogere bijtelling, waardoor de bijtelling omhoog gaat, je meer loonbelasting betaalt, en je netto inkomen dus omlaag gaat.
Eten:
Eten is vaak de derde grote kostenpost en bestaat naar mijn mening uit twee delen. Aan de ene kant kun je besparen op je boodschappen door groter in te kopen bij aanbiedingen. Toiletpapier, havermout, pasta, maar ook verzorgings- en huishoudelijke producten zijn hiervan goede voorbeelden. De ‘volle’ prijs betalen voor tandpasta, shampoo, gel, en vaatwastabletten is echt niet nodig aangezien deze bijna wekelijks in de aanbieding zijn bij winkels zoals Kruidvat of Trekpleister. Aan de andere kant kun je op eten besparen door vaker zelf te koken in plaats van eten te bestellen, of vrienden thuis uitnodigen in plaats van te lunchen in de stad. Natuurlijk is dit geen advies om nooit meer uit te gaan eten (zeker aangezien de horeca op het moment wel wat steun kan gebruiken), maar probeer jezelf af te vragen of de kosten opwegen tegen het geluk dat je eruit haalt. Thuis afspreken kan net zo gezellig zijn als de zoveelste keer naar hetzelfde terras gaan.
Stap 5: Zorg ervoor dat je spaargeld voor jou werkt.
Deze stap is de voornaamste reden voor het starten van deze website. Ik ben een heel aantal goede websites over passief beleggen en over F.I.R.E. tegen gekomen, maar miste uitleg in begrijpelijke taal over hoe je het beste kunt starten met beleggen. Op de pagina ‘beleggen volgens F.I.R.E.’ leg ik op een laagdrempelige manier uit hoe je tegen lage kosten kunt starten met beleggen. Ik hoop hiermee de ervaring die ik zelf in de afgelopen jaren met beleggen heb opgedaan met jullie te delen. Ik hoop hiermee te bereiken dat je inziet dat passief beleggen niet moeilijk hoeft te zijn. Zoals Benjamin Graham, de auteur van een van de beste boeken over beleggen zei:
“Bevredigende resultaten zijn gemakkelijker te behalen dan de meeste mensen zich realiseren; fantastische resultaten behalen is moeilijker dan het lijkt.”
Benjamin Graham
Kortom: een gemiddeld rendement behalen door passief de markt te volgen is relatief eenvoudig, terwijl proberen om de markt te verslaan door het selecteren van specifieke aandelen lastiger is dan gedacht.
Stap 6: Verhoog je inkomen.
Het verhogen van je inkomen is een goede manier om sneller je gewenste F.I.R.E. datum te bereiken. Veel mensen die met F.I.R.E. zijn gestart raken zo enthousiast dat ze het graag met anderen willen delen. Een blog is de perfecte manier om met behulp van advertentie of product sponsoring extra inkomsten te genereren. Andere opties zijn natuurlijk ook mogelijk. Er zijn online een groot aantal voorbeelden te vinden van mensen die een tweede inkomen naast hun vaste baan hebben opgezet.
Stap 7: Zoek een F.I.R.E. gemeenschap.
Veranderen van levensstijl kan opvallen bij mensen in je naaste omgeving. De ervaring leert dat het merendeel positief zal reageren, maar er zullen natuurlijk ook tegenstanders van F.I.R.E. zijn. Daarnaast kan het in het begin lastig zijn om je aan je nieuwe levensstijl vast te houden. Niets is dan zo motiverend als een groep mensen om je heen die je kunnen motiveren en hetzelfde doel voor ogen hebben.
Een online community die ik je aan kan raden is de DutchFIRE groep op Reddit, met meer dan veertigduizend leden (mei 2021). In deze groep kun je naast advies vragen over bepaalde keuzes, natuurlijk ook eigen ervaringen delen. Daarnaast zijn er verschillende Facebook groepen waar je je bij aan kunt sluiten.