Laatst kreeg ik een mail van Van Eck waarin werd aangekondigd dat twee van hun ETF’s samengevoegd gaan worden. Dit wordt tevens uitgelegd in het bericht op hun website. Concreet komt het erop neer dat de aandelen in de VanEck Vectors Global Equal Weight ETF worden omgezet in aandelen VanEck Vectors Sustainable World Equal Weight ETF. De kosten blijven hetzelfde (0.2% per jaar), maar de bedrijven waarin wordt geïnvesteerd veranderen iets. Er wordt vanaf nu voldaan aan het ESG beleid, waardoor er bijvoorbeeld niet meer wordt geïnvesteerd in bedrijven in de oliesector.
Allereerst worden de aandelen VanEck Global Equal Weight gesplitst, waardoor iedereen twee keer zoveel aandelen terugkrijgt, die de helft waard zijn van de oorspronkelijke prijs. De aandelen VanEck Vectors Sustainable World Equal Weight worden zelfs door vieren gedeeld, zodat de prijs van beide aandelen ongeveer hetzelfde is. Ten slotte worden de aandelen VanEck Global Equal Weight automatisch omgezet in aandelen VanEck Vectors Sustainable World Equal Weight. Je hoeft hier zelf verder niks voor te doen.
Sinds de Coronacrisis hebben Nederlanders een enorme hoeveelheid geld bij elkaar gespaard. Aangezien we met z’n allen niet van plan zijn het opgespaarde geld volledig uit te geven, is het handig om eens te kijken naar alternatieven voor de ‘gewone’ spaarrekening. Omdat rentes tussen de verschillende Nederlandse grootbanken (ING, ABN-AMRO, Rabobank) nauwelijks verschillen, neem ik de Rabobank als voorbeeld en vergelijk ik haar spaarproducten. Op dit moment is dit tevens de enige bank waarbij je een rekening voor groensparen kunt openen.
‘Gewoon’ sparen
Op de gewone internet spaarrekening van de Rabobank ontvang je op dit moment (september 2021) 0,01% rente. Met andere woorden, je geld levert nauwelijks iets op. Daarnaast betaal je boven de €100.000 euro zelfs -0,50% rente. Het grote voordeel van deze rekening is echter dat je je geld direct op kunt nemen als je het nodig hebt. Wel zo handig als je auto of vaatwasser onverhoopt stuk gaat.
Depositosparen
Op de deposito spaarrekening van de Rabobank ontvang je op dit moment tussen de 0.01% en 0.30% rente, afhankelijk van de spaarperiode. Bij een looptijd van 6 jaar krijg je op dit moment 0.01% rente, waar je bij een looptijd van 20 jaar 0.30% rente krijgt. Voorwaarde is wel dat je je geld in de tussentijd niet op kunt nemen. Daarnaast vereist de Rabobank een eenmalige inleg van minimaal €10.000 euro. Naar mijn mening was dit spaarproduct in het verleden interessant vanwege het rente-op-rente effect, maar tegen een rente van 0.30% zou ik mijn geld niet 20 jaar vast willen zetten.
Groensparen
Ten slotte is er de groenspaarrekening. Qua eigenschappen zit deze spaarrekening een beetje tussen de twee vormen van hierboven in. Op dit moment krijg je op de groenspaarrekening -0.50% rente en mag je je geld voor een periode van 1 jaar niet opnemen. Dit klinkt in eerste instantie niet heel aantrekkelijk. Echter heeft deze vorm van sparen toch twee voordelen:
1. De heffingskorting
Omdat de groenspaarrekening van de Rabobank door de Belastingdienst wordt gezien als een groene belegging, ontvang je een heffingskorting van 0.70% over je spaargeld bij de aangifte inkomstenbelasting. Omdat je -0.50% rente betaalt aan de Rabobank over je spaargeld (aan het einde van het jaar), maar 0.70% heffingskorting krijgt van de Belastingdienst bij je opgave inkomstenbelasting (april/ mei het jaar erna), houd je netto dus 0.20% rente over. Zie onderstaand een voorbeeld:
Alleenstaande met €30.000 euro aan vermogen/ spaargeld:
Gewoon sparen
Depositosparen
Groensparen
Vermogen
€30.000
€30.000
€30.000
Vaste periode
–
Min. 6 jaar
1 jaar
Rente (%)
0.01%
0.01% (6 jaar)
-0.50%
Rente (€)
€3
€3
-€150
Spaargeld na 1 jaar
€50.003
€50.003
€49.850
Heffingskorting (%)
–
–
0.70%
Heffingskorting (€)
–
–
€210
Netto spaargeld na 1 jaar
€50.005
€50.005
€50.060
Je ziet dus dat je na één jaar €55 euro meer hebt ‘verdiend’ met Groensparen. Omdat je je geld het eerste jaar niet op mag nemen, zou ik altijd een buffer op de gewone spaarrekening aanhouden die groot genoeg is om financiële tegenvallers op te vangen.
2. Vrijstelling vermogensbelasting
Heb je op dit moment méér dan €50.000 euro (0f €100.000 euro als fiscaal partners) aan vermogen, dan betaal je over het bedrag hierboven een vermogensrendementsheffing. Je kunt dit het beste zien als een belasting op je spaargeld. Met groensparen mag je echter nog een keer €60.429 euro aan spaargeld hebben, zonder dat je hierover die vermogensrendementsheffing hoeft te betalen. Laten we doorgaan met het voorbeeld van hierboven, maar dan ervan uit gaan dat deze alleenstaande nog een keer €50.000 euro op een andere spaarrekening heeft staan.
Alleenstaande met €80.000 euro aan vermogen/ spaargeld, waarvan €50.000 op een normale spaarrekening staat. De overige €30.000 wil hij/zij op een van onderstaande drie rekeningen zetten:
Gewoon sparen
Depositosparen
Groensparen
Geld op deze rekening
€30.000
€30.000
€30.000
Vaste periode
–
Min. 6 jaar
1 jaar
Rente (%)
0.01%
0.01% (6 jaar)
-0.50%
Rente (€)
€3
€3
-€150
Spaargeld na 1 jaar
€30.003
€30.003
€29.850
Heffingskorting (%)
–
–
0.70%
Heffingskorting (€)
–
–
€210
Totaal vermogen
€80.003
€80.003
€80.060
Vrijstelling vermogensbelasting (€)
€50.000
€50.000
€80.060
Vermogen waarover belasting moet worden betaald
€30.003
€30.003
–
Fictief rendement (%)
1.9%
1.9%
–
Fictief rendement (€)
€570
€570
–
Belasting over fictief rendement (%)
31%
31%
–
Belasting over fictief rendement (€)
€177
€177
–
Netto spaargeld na 1 jaar
€79.826
€79.826
€80.060
Omdat je bij groensparen een hogere vrijstelling hebt voor de vermogensbelasting, ben je onder de streep relatief nóg voordeliger uit wanneer je hiervoor kiest (iets meer dan €200 euro). Daarom kan het interessant zijn om voor Groensparen te kiezen in plaats van traditioneel sparen.
Let wel op: zie dit niet als spaar- of beleggingsadvies. Ik ben geen financieel adviseur en heb hierboven enkel geprobeerd de verschillende alternatieven voor sparen naast elkaar te zetten.
Nu er steeds meer geschreven en gesproken wordt over F.I.R.E., kan het lastig zijn om de juiste kanalen te vinden. Daarnaast is lange artikelen lezen waarschijnlijk niet je leukste bezigheid van de dag, dus waarom niet naar een podcast luisteren waarin F.I.R.E. wordt besproken? Onderstaande podcast, goed met geld, bespreekt wekelijks één van de vele zaken rondom financiën. De afgelopen twee weken was F.I.R.E. aan de beurt. Om die reden leek het me wellicht leuk om deze afleveringen met jullie te delen.
Ondanks dat ik het niet op alle punten eens ben met alles wat er gezegd wordt, vind ik dat deze podcast het thema F.I.R.E. goed en duidelijk uitlegt aan diegene voor wie het nieuw is. Hetgeen waar ik het niet mee eens ben is de suggestie dat het bereiken van F.I.R.E. inhoudt dat je direct móét stoppen met werken. Het mooie aan F.I.R.E. is juist dat je ernaar streeft om niks meer te moeten, omdat je financieel onafhankelijk bent. Er zullen vast mensen zijn die vanaf het bereiken van F.I.R.E. stoppen met werken, maar ik weet zeker dat de meerderheid de voorkeur geeft aan bijvoorbeeld een dag minder werken, of meer vakantiedagen opnemen om te gaan reizen.
“De leugen van F.I.R.E.”
Een ander sterk punt van deze podcast is dat de makers ook kritisch tegen F.I.R.E. aan durven te kijken. Alles wat nieuw is heeft voorstanders en tegenstanders, maar kritiek op de F.I.R.E. beweging hoor je zelden. Zeker binnen de F.I.R.E.-community wordt nog wel eens het beeld geschetst dat F.I.R.E. dé levensstijl is die iedereen zou moeten volgen.
Naar mijn mening zit er wel een fout in bovenstaande aflevering, omdat de auteurs twee dingen door elkaar halen. Er wordt gesproken dat je ruwweg 25x je jaarinkomen moet sparen om te kunnen stoppen met werken. Dit klopt. Waarschijnlijk duurt het een hele tijd voordat je dit bereikt, waardoor je dit waarschijnlijk pas rond je 60e voor elkaar hebt. Ook hier kan ik me in vinden.
Vervolgens wordt er echter gesteld dat je dan ook voldoende zou hebben aan 7x je jaarinkomen om de periode tot je 67e te overbruggen. Één belangrijk ding wordt hier helaas buiten beschouwing gelaten: als je 25x je jaarinkomen hebt gespaard, dan kun je leven van het rendement terwijl je vermogen intact blijft. Als je slechts 7x je jaarinkomen hebt gespaard, dan is je gespaarde vermogen op en zul je het vanaf je pensioen moeten doen met je AOW en eventueel een aanvullend pensioen.
